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揭秘“校园贷”: “无利息”只是噱头 实则巧立名目

2016年11月23日 10:4321世纪经济报道(广州)
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摘要:不久前,网络上流传一条消息,河南一名大学生小郑因欠下60万元,不堪重负之下跳楼自杀。在这件事的背后,隐藏着近年来在校园频发的一个社会问题。

揭秘校园贷:

  (原标题:大学生欠60万自杀 无息校园贷何以成为高利贷?)

  中金社2016年11月23日消息,校园贷的问题为何屡禁不止,一个个如花一样的生命就这样凋谢了。在感慨生命脆弱的同时,我们也要警惕校园贷。

  不久前,网络上流传一条消息,河南一名大学生小郑因欠下60万元,不堪重负之下跳楼自杀。在这件事的背后,隐藏着近年来在校园频发的一个社会问题。

  大学生欠“校园贷”六十万 留遗言后跳楼因赌球接触校园贷 最终走上绝路

  “爸,妈,我跳了,别给我收尸,太丢人。爸,妈,来世做牛做马报答你们。”这是今年3月9日小郑发给父母的一条短信,在发完这条短信后他跳楼结束了自己的生命。

揭秘校园贷:

  小郑出生在农村,是家族里第一个大学生,承载着整个家庭的希望。虽然家里务农,收入不高,但是父母还是省吃俭用,尽量满足儿子的生活所需。

  小郑从小就非常喜欢足球,到郑州上大学以后,偶然接触到了网络赌球。起初从中赚到了一些钱,尝到甜头的小郑越陷越深,赌球的投入也开始变大。可家庭条件不好的他并没有太多的钱,这时,校园贷款进入了他的视野中。

  揭秘“校园贷”: “无利息”只是噱头 实则巧立名目

  专家介绍,校园贷是金融贷款中的一种,针对的人群主要是在校大学生,一般都会以“零首付”、“零利息”、“放款快”作为卖点进行推广宣传。校园贷的门槛很低,一般情况下只需要借贷者姓名,身份证号码,学生证号码,手机号就可以。

揭秘校园贷:

  小郑生前写下的借据

  涉世未深的小郑看到如此简单就能借到钱,于是他便注册了某网络校园贷平台,很快第一笔贷款就到手。这笔钱小郑全部用到赌球上,但很快就输光。而这笔号称“无利息”的贷款开始让小郑压力很大。

  原来,虽然很多校园贷公司宣传贷款“无利息”,但其实他们巧立名目,偷换概念,将利息换成了所谓的手续费、违约金、迟延履约金、保证金等,加在一起,不仅高出国家规定的银行同期利率的4倍,甚至高达10倍、20倍。

揭秘校园贷:

  小郑在2015年9月份、10月份贷了6万块钱,这笔钱利滚利,慢慢地小郑就无力还款了。

  拆东墙补西墙 冒用28名同学身份贷款

  走投无路之下,小郑偷偷用同学的身份信息去贷款还债。他先后用28名同学的身份证借钱,然而,这并没有缓解小郑的还贷压力。同学陆续收到催款电话,直到这时,他们才知道自己的身份信息被小郑用来贷款。

  最终,欠款像滚雪球一样越滚越大,变成了60多万元。小郑不仅要偿还巨额贷款,还面临着来自家庭和同学的压力。重压下,他最终以自杀来逃避。

  非法拘禁案牵出“校园贷” 嫌疑人披露运营模式

  小郑的遭遇让人感到很痛惜,公司为何会借这么多钱给一个大学生呢?发生在江西南昌的一个案例,或许能让我们了解到校园贷公司的一些模式。

  大学生无力还款 遭借贷公司拘禁

  不久前,江西南昌警方接到报案,大学生小谭被人非法拘禁。警方赶到非法拘禁地点,发现屋内除了小谭外还有3名男子,于是就将四人带回调查。

  警方经过调查了解到,这是一个因为借贷纠纷而产生的非法拘禁案。

  小谭是南昌一名大学生,花钱大手大脚,生活费一直不够用。当他看见张贴在学校里的校园贷广告, “无利息”、“发款快”让小谭动了心。于是,小谭和借贷公司签订了借款协议。

揭秘校园贷:

  变相利息高达36% 借贷人身份调查仅走过场

  根据签订的协议,小谭借3000元,每个月需要偿还250元本金和90元手续费,一共340元,12期内还完。和广告上说的一样,协议里面确实没有提到利息。

  嫌疑人 余某:

  利息,其实行业里面,就是加上这个管理费或者是平台服务费。

  这笔服务费一年下来就是1080元,相对于小谭借的3000元钱来说,相当于36%的年息。

  犯罪嫌疑人余某称,公司对借款人的还贷能力、借款用途等信息的调查很草率,只是打电话找借贷人填的联系人了解一下, 或者到宿舍拜访一下。

揭秘校园贷:

  开始的两个月,小谭都勉强把钱还上了,但是从第三个月开始,他就再也没有能力还钱。就在案发的前一天,余某等三人来到学校找到小谭,并把他带回公司里,要求他当天必须还钱。

  民警:

  时间超过24小时,长达30多个小时,这就已经构成了非法拘禁罪。

  贷款网站多数无资质 流程漏洞多变相服务费相当于36%年息

  校园贷热潮兴起,负面事件也层出不穷,而这些借贷网站往往都有一个显著特点,那就是并没有金融借贷的资质。

  正因为如此,他们也没有正规的借贷流程,对借贷人的身份审核也不够完善。甚至一些学生用同学的身份证也能获得授权和贷款。他们以“零利息”等宣传广告吸引大学生,但实际上以其他费用的名目变相收取高额利息,甚至有的年息高达36%。

揭秘校园贷:

  法律明确规定 借贷利率不得超过36%

  根据2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:

  如果双方借贷约定的利率在24%以内,法院是支持的,称为司法保护区。

  如果超过了24%,但低于36%的,如果借款人已经支付,则出借人不再退还,法律解释为自然债务区。如果借款人没有支付,则有权向法院主张超过部分不再支付。

揭秘校园贷:

而对于双方约定的超过36%的利率部分,法律上成为无效区,借款人即使支付了,也有权向法院主张,让出借人予以退回。

揭秘校园贷:

  专家表示,这种超过法律红线的经营行为,是不受法律保护的。

  专家:正规合法校园贷有必要存在

  虽然现在的校园贷存在一些问题,但是专家认为,这并不意味着大学生面对校园贷就谈虎色变,有些学生也确实有合理的贷款需求,正规合法的校园贷公司也有存在的必要。

揭秘校园贷:

  中央财经大学教授 黄震:

  先通过校园贷小额慢慢培育学生的信用意识和信用记录,然后继续长期跟踪服务,为他以后做更大的金融服务打下基础,成为有良好信用意识的金融消费者。

  中央财经大学教授 郭田勇:

  如果说我们一棍子把这个校园贷全都给一刀切的话,这恐怕也不是很合理。现在我们需要把这个市场还原到比较规范的状态,这是我们下一步要做的事。

( 本文转自:“21世纪经济报道(广州)”, 不代表中金网立场 )

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