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争议“无还本续贷”:意在银行提前审贷

来源:第一财经网 2018-09-25 10:11:21

8月末,小微企业贷款余额32.7万亿元,同比增长12.6%,比各项贷款增速高0.3个百分点。

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  中金网汇信APP讯 : 8月末,小微企业贷款余额32.7万亿元,同比增长12.6%,比各项贷款增速高0.3个百分点。

  近阶段,一系列缓解民营企业融资难、融资贵的措施渐次落地,其中“无还本续贷”由于字眼中包含了“无还本”而触碰银行业防风险的神经。

  无还本续贷引起业内热议缘于8月初一篇介绍创新金融实践、服务实体经济发展的文章,汇信原引文章介绍说:“通过‘无还本续贷’,帮我们节省了500多万元费用。”以往贷款到期后必须先还款才能再借贷款,而为了还款,资 金周转困难的企业必须先筹集一笔资金,甚至有企业通过民间借贷拆借高息资金,给企业带来不小的压力。

  文章同时还提到,当地银监局和政府部门合作,选出了一批经营、信用良好的企业开展“无还本续贷”试点。

  虽然当时“无还本续贷”引起了银行业人士的争议,但是8月11日,银保监会发布《加强监管引领打通货币政策传导机制提高金融服务实体经济水平》明确提出,对于小微企业,要落实无还本续贷,这进一步表明了监管态度。

  9月21日,银保监会召开“进一步提升银行业和保险业服务实体经济质效”发布会,汇信原引银保监会发言人肖远企首次详细解释了“无还本续贷”以及监管的用意初衷。

  “无还本续贷”本质是提前审批

  事实上,早在2014年,原银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》提到,对流动资 金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合相关条件和标准的,经银行审核合格后可以办理续贷。

  肖远企21日称,这才是“无还本续贷”的源头。他在发布会上称:“8月份我们有一个新闻稿讲了‘无还本续贷’,跟原来发的文件政策相比,文字相对精炼,省去了几百个字,所以造成了大家的误读。”

  他进一步解释,实际上“无还本续贷”是针对小微企业的,不是借了贷款就不要还本,而是一个企业从银行借款快到期的时候,如果这家企业还想继续从银行贷款,监管要求银行在到期之前提前对这家企业进行贷款审查。

  例如,原来企业的贷款9月份到期,如果企业还想继续从银行贷款,监管要求这家银行从4、5月份开始就对这家企业向银行提出的贷款申请进行提前审查,不要等8、9月份再来审查,审查的标准要按照新发放贷款的标准执行。

  肖远企称,如果这个企业符合银行的贷款标准,提前审查,那么在9月企业贷款到期时,银行就继续给这家企业续贷,之间没有时间差。

  第一财经记者了解到,过去银行审批贷款往往存在时间差。如果贷款9月到期,银行在8月甚至9月才开始审贷,审完后可能要到10月或11月才能对企业续贷,中间的时间差有一两个月,甚至更长。

  如果存在这个时间差,这家企业可能就要到其他银行,甚至一些小贷公司或民间高 利贷机构获取资金,来应对短期的资 金周转。对小微企业来说,成本无疑较高。

  肖远企指出,为解决这个问题,银保监会要求银行提前审贷,减少、压降贷款的时间间隔,提高资 金周转效率。“绝对不是说借钱就不要还了,不是这个意思,而是要求银行提前审贷,审贷的标准是按照正常的贷款流程,按新发放的贷款审核。”他称。

  鉴于提前审批是监管鼓励“无还本续贷”的初衷,那么业内对于“无还本续贷”的理解则有一定偏差。

  一位大行人士此前就对第一财经记者表示,“无还本续贷”对于银行而言,在银行内部可能是将原借据收回,相当于还清贷款,再转一张借据重新续借,其本质是“没有现金流”。而由于“无还本续贷”一定程度上可以减少不良贷款的生成,有可能成为银行掩盖不良的工具。

  而对于“无还本续贷”适用的范围,市场此前也有较大争议。一位股份制银行金融市场部人士对第一财经记者表示:“‘无还本续贷’是对银行风险敞口的放大,不宜扩大到中型、大型企业。”而另一位农商行负责人则直接对第一财经记者指出,“无还本续贷”变相扩大了企业和银行的风险,就算中小企业也不适合,最好只是在“三农”、精准扶贫贷款中进行试点。

  此次监管的详细阐释,可以及时消除业内对于“无还本续贷”的理解偏差,不过,对于“无还本续贷”的适用范围,银保监会此次没有进一步明确。

  多种尝试已在路上

  在传统的贷款模式中,由于小微企业生命周期短,银行不敢给它们发放中长期贷款(即期限在1年以上的贷款),以发放短期贷款为主。一位民营企业主对第一财经记者称,开办一家企业,所投入的资金不可能大部分在一年之内就能收回来,包括购置厂房、机器等,都是固定资产投资,回收期很长。

  于是,便出现了所谓“过桥贷”,即短期贷款到期时,还不上款的企业主会先借一笔民间借贷,把银行贷款还清。等过一段时间,银行新的短期贷款贷下来,再还掉之前的民间借贷。但是,民间借贷往往利息很高,月均利率在10%~20%左右,银行一旦不续贷,小企业极有可能面临被高息“过桥贷”拖垮的风险。

  银行业内人士指出,银保监会提出“无还本续贷”也是想从银行业源头入手,改变银行审批速度,缓解企业“过桥”压力。

  第一财经记者了解到,银行已经在尝试“无还本续贷”,某城商行推出名为“无间贷”的产品,十分接近“无还本续贷”。

  根据该产品的业务申请与受理流程,企业贷款到期前一个月向银行书面提出小微“无间贷”申请,客户经理进行贷前调查,判断准入条件后,对总行审批通过的企业,银行可以与借款人重新签订合同、补充协议与借款凭证等。办理成功的企业,借款人贷款到期时无需偿还本金,系统自动实现贷款续期。

  除此,国家金融与发展实验室银行中心特聘研究员王剑指出,实际上一些地方已经探索出“官办过桥贷”来缓解企业“过桥”难题。

  记者发现,目前已经有官方“过桥贷”正在解决企业贷款过桥被高 利贷盘剥的困境。例如,江阴市政府逐步建立“转贷基金”,政府市级财政出一部分引导资金,希望获得转贷资金的会员企业可根据贷款规模缴纳入会资金。例如,企业A有5000万元贷款,对应出资500万元作为转贷会费缴纳入会,该基金只面向会员企业转贷。

  业内其他模式还包括:政府监督银行在收回上一笔短期贷款的同时,签订承诺书,企业如无资质问题,一定时间内必须放贷;一些本土化程度高、机制灵活的城商行、农商行,主动推出“过桥贷”业务,对于一些资质不错却遇到“过桥”问题的企业,主动给予放贷支持。王剑认为,这些尝试一定程度上,都使企业在“过桥”过程中,降低了风险。

  浦发银行金融市场部总经理薛宏立对第一财经记者指出,可考虑政府成立省级担保公司,对小微企业扶持项目进行信用支撑。“无还本续贷”支撑实体经济和小微企业发展,但也扩大了银行风险敞口,如果政府担保机构给予阶段性担保,将能促进政策加速推进。

  8月末小微贷款同比增12.6%

  银保监会披露的最新数据显示,8月末,各项贷款余额136.5万亿元,当月新增1.3万亿元,较去年同期多增3037亿元。1~8月份,累计新增贷款11.6万亿元,较去年同期多增1.3万亿元,同比增长12.3%。

  从结构上来看,信贷资源配置更加有利于服务实体经济,重点领域、薄弱环节、新兴产业等得到了比较好的支持。8月末,制造业贷款余额17万亿元,比年初增加了6829亿元,比去年同期多增了3000多亿元。另外,对于新兴产业,比如投向信息传输、软件、信息技术业的贷款同比增长24%。小微企业贷款余额32.7万亿元,同比增长12.6%,比各项贷款增速高0.3个百分点。

  肖远企说,要“挤”、“腾”、“挖”出存量信贷资源,用好增量,短期窗口指导和中长期机制建设结合。

  “挤”就是挤出信贷资源,把它用于小微企业和民营企业,具体而言,一是从过度授信的大企业中挤,二是从“僵尸企业”中挤,三是从通道占用的资金中挤。

  “腾”就是腾出更多的信贷资源用于民营企业和小微企业,一是加大银行机构不良资产的处置力度,腾出更多的新的信贷空间。二是通过债转股的形式,将对企业的信贷资金转为债转股实施公司对企业的持股。

  最后是“挖”银行保险机构的潜力。通过向管理要效益,通过银行保险自身管理水平的提升来挖掘内部的潜力,盘活存量资金。

  对于如何用好增量,肖远企认为,一是要疏通货币信贷传导机制,二是要整合内部资源,特别是资金资源,三是要提高资金的使用效率。

  肖远企说,对小微企业,银保监会提出“两增两控”目标。所谓“两增”就是小微企业贷款增速不低于各项贷款增速,贷款户数不低于上年同期水平。“两控”一是合理控制成本,二是控制风险,对暂时遇到困难的企业不盲目抽贷、压贷和断贷,要帮助它们走出困境。

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